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    监管新政让校园贷回归良性发展
    2017-07-11 14:36

    日前银监会、教育部、人社部发布了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》。这个文件对于治理校园贷乱象和规范校园贷发展提出了新的思路和措施,疏堵结合,正本清源,综合施策,指导银行与金融科技企业重构合作生态,将推动校园贷良性回归和健康发展。

    客观地观察,年满18周岁以后的大学生希望能够自食其力,自己独立承担学业费用,这种金融需求具有正当性也有合理性,特别是在毕业求职阶段,培训费、差旅费、着装费等刚性资金需求,可能是学生家庭没有预见的开支。大学生借款融资需求强烈,在国外给大学生提供信用借贷是一项成熟的金融服务。我国的政策性银行和商业银行也曾经给大学生提供过贷款服务和资金支持,国家开发银行已投放的大学生助学贷款规模达600多亿元。但是由于后来发生了部分大学生还款困难甚至逃废债务等问题,一些商业银行停止了对大学生的信用贷款和停办信用卡服务。

    正因为正规金融机构服务留下了空白,给了民间借贷和P2P网贷进入大学校园的机会,一些新兴的互联网金融机构甚至觉得大学校园是一片创新蓝海。大学生受过良好教育,就业以后有较好的还款能力,如果全讯网网址导航大学生能够重视其信用价值,确实是具有金融服务价值的优质客户群体。但在中国大学生信用记录尚未形成这一背景下,不规范的民间借贷进入校园又出现了高利贷、暴力催收等乱象。银监会、教育部等部门多次发文整治和规范校园贷,逐渐控制了民间借贷和P2P网贷平台在校园贷服务过程中的风险隐患。

    监管新政叫停校园网贷及线下民间借贷,并引导未经批准的借贷机构有序退出校园贷,是监管部门经过反复调研论证之后的最新举措。但暂停校园网贷并不是一棒子打死,而是给出了一个风险缓释期和过渡期的安排,保证在过渡期内资金不断裂,不引发群体性事件;对于存量业务,如果平台属于规范的信息中介,暂停中介业务并不等于叫停借贷双方的合同义务关系,原有存量的P2P借贷的大学生贷款应该继续依合同履行。

    最新出台的文件锁定政策性银行、大型银行、股份制商业银行和邮储银行作为下文对象,意味着监管新政采取疏堵结合的办法。不能光是把P真钱游戏平台2P网贷平台和民间借贷机构堵在校园之外,还要疏导和满足大学生的金融需求,鼓励和支持政策性银行、大型银行、股份制商业银行和邮储银行带头来提供规范的校园贷。文件指导银行抓住求职、培训、创业领域的新需求,推出求职贷、培训贷、创业贷等新业务,利用大数据等新技术支持做好风控、征信等工作。因为银行是持牌金融机构,长期有合规意识、合规经验与合规管理体系。只有银行进入校园提供金融服务,才能让校园金融市场更加规范和良性发展。

    监管新政治理校园贷乱象,抓住了重点,扣住了当前敏感的问题和突出的情况。这次不是简单地打出一记重拳,而是打出了“组合拳”。除了银监会加强引导银行进入校园提供金融服务,通过各地方对有序退出现在的业务进行规范管理,特别是严防和打击高利贷、暴力催收等恶性现象,教育部要求高校加强大学生信用教育、风险教育、金融知识教育、加强校园贷的风险防范管理等,人力资源和社会保障部约束就业培训机构和职业中介机构,严禁强制搭售培训贷、就业贷等行为,综合施策、多方协同和共同发力,才能将文件精神落到实处。

    这个文件对银行和转型中的网贷平台均是机会大于挑战,特别是基于校园金融服务的生态重构,对于双方都可谓是重大商机。对商业银行承担普惠金融任务而言,校园贷是普惠金融重要组成部分。面对普惠金融指标,无论是大型商业银行还是中小银行,都有很强烈的校园贷动力。银行拥有牌照、资金、人才的优势,但对于校园贷领域不熟悉,过去部分银行曾经有过损失。银行可以与原来做过校园贷的P2P网贷平台进行合作。第一,P2P平台要暂停P2P的贷款业务,不能做资金业务,可以转型为助贷机构为银行服务。第二,网贷平台开发校园贷有经验,无论是求职贷、培训贷还是创业贷,这些产品开发的经验可以帮助商业银行在新形势下开发校园贷新产品。第三,P2P网贷平台积累的数据和资料,可以便于商业银行对用户行为进行分析,完善信用评价和风险控制模型。

    商业银行在有指标、有任务、有压力的情况下,应当放到一个全新的金融科技合作生态中进行校园金融服务,而不是包办一切。P2P网贷平台也应该借机转型,成为一个助贷服务机构,P2P平台与银行形成互补关系。只有这样,校园贷才能真正地正本清源,在治理整顿之后健康发展。透过这个文件我们看到监管部门终于找到了正确的方向,也正在努力促成良好的金融生态。

    (作者为中央财经大学教授、中国互联网金融创新研究院院长)

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